Кредитные каникулы в МФО

Кому положены кредитные каникулы в МФО

Кредитные каникулы в МФО положены по закону, а не по доброй воле компании. С 2024 года право на них постоянное: требование можно подать в любой момент, пока действует договор займа.

Нужно совпадение трёх условий:

1. Трудная жизненная ситуация. Доход за 2 месяца до требования упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущие 12 месяцев. Второе основание: вы живёте в зоне ЧС и потеряли имущество или условия для жизни.
2. Сумма займа в пределах лимита. По потребительским займам до 450 000 ₽, по кредитным картам до 150 000 ₽, по автокредитам до 1,6 млн ₽.
3. Условия договора ещё не меняли по вашему требованию на том же основании.

Закон касается любого кредитора по потребительскому займу: банка, МФО или кредитного кооператива. Отказать можно только тем, кто не подходит под условия.

Каникулы для мобилизованных и участников СВО

Для участников СВО действуют отдельные каникулы по закону 377-ФЗ. Подать требование можно до 31 декабря 2026 года, пока действует договор займа.

• Кто может: мобилизованные, контрактники, добровольцы, а также члены их семей по своим займам, взятым до мобилизации или контракта.
• Сумма займа и число займов значения не имеют.
• Срок: на время службы и ещё 180 дней.
• Проценты по потребительским займам начисляются по ставке не выше двух третей среднерыночной ПСК. Сами участники СВО вправе не платить проценты за время каникул, члены семей платят.

Документы можно приложить позже, если МФО их попросит. Если ответа нет 15 дней, каникулы считаются установленными со дня требования.

Как оформить кредитные каникулы в МФО

Требование подают самой МФО. Специальной формы нет, но в нём должны быть данные займа, основание и желаемый срок.

1. Соберите документ о доходе: справку о доходах и налогах, справку о доходе самозанятого или книгу учёта доходов ИП. При ЧС нужен документ от местной власти.
2. Укажите срок каникул до 6 месяцев и дату начала. Начало можно поставить не раньше чем за месяц до дня требования.
3. Отправьте требование способом из договора: через личный кабинет, по почте заказным письмом с уведомлением или лично под подпись.
4. МФО ответит в течение 5 рабочих дней. Она вправе попросить документы, но только те, что перечислены в законе.
5. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными со дня, когда вы отправили требование.

В требовании напишите номер и дату договора займа, основание (снижение дохода или ЧС), срок каникул и дату начала. Сохраните подтверждение отправки: скриншот из личного кабинета, опись вложения или ваш экземпляр с отметкой о получении.

Кому: ________________________
От: ________________________
Для ответа: ________________________

ТРЕБОВАНИЕ
о предоставлении льготного периода (кредитных каникул)

Между мной и ______________ заключён договор потребительского займа № __________ от __________.

На основании статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прошу изменить условия этого договора и установить льготный период сроком 6 мес., начиная с __________.

Основание: снижение моего дохода за два месяца, предшествующих требованию, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.

Подтверждаю, что размер займа не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ, и что условия договора ранее не изменялись по моему требованию на этом же основании.

Документы, подтверждающие снижение дохода представлю по вашему запросу.

__________          ____________ / __________________

Если МФО отказала без законной причины, пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную.

Что происходит с займом во время каникул

Платить по займу на время каникул не нужно, но долг не исчезает. Проценты продолжают начисляться по ставке договора, а оплатить их придётся после каникул.

Для займа МФО это важно: ставка у него высокая, а срок короткий. По займу 10 000 ₽ под 0,8% в день за 30 дней каникул набежит до 2 400 ₽ процентов. При этом общий предел переплаты по закону продолжает действовать: по займам до года, выданным с 1 апреля 2026 года, это 100% суммы. Посчитать свой случай можно в калькуляторе займа.

Испортят ли каникулы кредитную историю

Нет. По данным Банка России, каникулы будут видны в кредитной истории, но не считаются просрочкой и не испортят её. Это касается и каникул для участников СВО.

Испортит историю другое: если вы перестанете платить без каникул или не отправите требование вовремя. Проверьте отчёт через месяц после оформления. Сначала на Госуслугах узнайте список бюро, где хранится история, а сам отчёт запросите в бюро: дважды в год это бесплатно. Подробнее в статье о том, как узнать кредитную историю через Госуслуги.

Когда каникулы не помогут

Каникулы откладывают платёж, а не уменьшают его. Если доход не восстановится за 6 месяцев, после каникул долг будет больше, чем до них.

Брать их стоит, когда падение дохода временное: больничный, декрет, поиск новой работы после сокращения, простой в бизнесе у ИП. Если же денег не хватает постоянно, отсрочка лишь сдвинет проблему на полгода.

Если займов несколько и платить по ним уже не из чего, посмотрите на рефинансирование займов кредитом в банке. А если просрочка уже есть и звонят взыскатели, разберитесь, что будет, если не платить микрозаймы, и какие у вас права.