Как растёт долг по микрозайму
С первого дня просрочки МФО продолжает начислять проценты по договору и добавляет пени. Пени ограничены законом: не больше 20% годовых от суммы просрочки, если проценты за этот период тоже начисляют. Если проценты не начисляют, пени могут быть 0,1% в день.
У роста есть потолок. По займам на срок до года, выданным с 1 апреля 2026 года, проценты, пени и плата за доп. услуги перестают начисляться, когда их сумма достигает 100% от суммы займа. По договорам, заключённым до этой даты, действует прежний предел в 130%. Кроме того, полная стоимость займа не может быть выше 292% годовых, это 0,8% в день.
| Сумма займа | Предел начислений с 1 апреля 2026 | Максимум к возврату |
|---|---|---|
| 5 000 ₽ | 5 000 ₽ | 10 000 ₽ |
| 15 000 ₽ | 15 000 ₽ | 30 000 ₽ |
| 30 000 ₽ | 30 000 ₽ | 60 000 ₽ |
К этому могут добавиться судебные расходы и исполнительский сбор приставов. Посчитать переплату по своему займу можно в калькуляторе займа.
Что будет дальше: этапы взыскания
По шагам
Что будет, если не платить займ
-
Первые дни и неделиЗвонки и письма от МФО
МФО звонит и пишет, напоминает о платеже, предлагает продление. Просрочка сразу попадает в кредитную историю.
-
ДальшеВзыскание
МФО взыскивает сама или передаёт долг коллекторскому агентству. Звонить им можно не чаще одного раза в сутки, двух в неделю и восьми в месяц.
-
Суд
По бесспорному долгу МФО обычно просит мирового судью выдать судебный приказ. Его выносят без вызова сторон. Если вы не согласны с суммой, напишите возражения в течение 10 дней после получения приказа, и его отменят. Тогда МФО может подать обычный иск.
-
После судаПриставы
С исполнительным листом приставы арестовывают счета, удерживают до 50% зарплаты или пенсии, могут ограничить выезд за границу при долге больше 30 000 ₽.
Какие лимиты на звонки и что взыскателям запрещено, читайте в статье «Звонят коллекторы».
Что будет с кредитной историей, тоже стоит учесть заранее. Просрочка попадает в бюро в первые дни и хранится 7 лет с последнего изменения записи. Пока она открыта, банки почти всегда отказывают в кредитах, а с закрытой старой просрочкой шансы постепенно возвращаются.
Многие ждут суда, думая, что после него пени остановятся. Это не так. Начисления растут до законного предела, а решение суда добавит к долгу госпошлину.
Исковая давность по микрозаймам
Общий срок исковой давности 3 года. По займу с графиком платежей он считается отдельно по каждому пропущенному платежу. По займу с одним платежом в конце срока его считают с даты, когда займ нужно было вернуть.
Срок прерывается, если вы признали долг: внесли платёж, подписали график или акт сверки. После этого отсчёт начинается заново. Суд не применяет давность сам, о ней нужно заявить в суде до решения. Если МФО подала иск позже, долг по истёкшим платежам взыскать не получится, но в кредитной истории просрочка останется на 7 лет.
Посчитайте срок
Когда истечёт исковая давность по займу
Исковая давность истечёт
через 3 года
Укажите дату — посчитаем точно
Срок начнётся заново, если вы признали долг: внесли платёж, подписали график или акт сверки. Суд применяет давность только по вашему заявлению.
Как выйти из ситуации
Самый дешёвый вариант всегда тот, при котором до суда не доходит.
- Попросите МФО о . Отсрочку, продление или рассрочку остатка. Писать лучше до первого пропущенного платежа.
- Рефинансируйте займы кредитом в банке. Пока открытых просрочек нет, это реальный способ снизить переплату в разы: подробнее в статье «Рефинансирование займов».
- Не берите новый займ, чтобы закрыть старый. Долг будет расти быстрее, чем вы его гасите.
- Проверьте кредитную историю. Иногда в ней числится долг, который вы уже закрыли, или займ, который на вас оформили мошенники. Как это исправить, читайте в статье «Как исправить кредитную историю».
Если займы вы не брали, а их оформляют на вас, поставьте на кредиты через Госуслуги. Как это сделать, мы разобрали в статье про самозапрет на кредиты.
Банкротство через МФЦ
Если долгов слишком много и платить нечем, их можно списать через банкротство. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Подать заявление можно, если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий:
- приставы окончили исполнительное производство и вернули лист, потому что у вас нет имущества;
- основной доход у вас пенсия (или вы участник СВО), исполнительный лист выдан не позднее чем за год до обращения и не исполнен, а имущества нет;
- вы получаете единое пособие на ребёнка, лист выдан не позднее чем за год и не исполнен, а имущества нет;
- исполнительный лист выдан не позднее чем за 7 лет до обращения и не исполнен.
После включения в реестр начисление процентов и пеней прекращается, взыскание приостанавливают. Через 6 месяцев долги, которые вы указали в заявлении, списываются. Займы и кредиты в это время брать нельзя. Если долг больше 1 000 000 ₽ или условия не подходят, остаётся банкротство через арбитражный суд.
Источники
- Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите», ст. 5
- ГПК РФ, ст. 128: возражения на судебный приказ
- ГК РФ, ст. 196: срок исковой давности
- Закон 229-ФЗ об исполнительном производстве, ст. 99: удержания из дохода
- Закон 229-ФЗ, ст. 67: ограничение выезда
- Закон 127-ФЗ, ст. 223.2: внесудебное банкротство
- Закон 127-ФЗ, ст. 223.4: последствия внесудебного банкротства
Нормы и условия сверены 5 ноября 2026.
