Рефинансирование микрозаймов

Почему рефинансировать займы выгодно

Микрозаймы дорогие. Полная стоимость займа (ПСК) по закону не может быть выше 292% годовых, это 0,8% в день. МФО часто держат ставку у этого предела. Кредит наличными в банке обходится в разы дешевле, поэтому перевод долга из МФО в банк почти всегда снижает переплату.

Пример: займ 30 000 ₽ под 0,8% в день стоит 240 ₽ в сутки, то есть около 7 200 ₽ за месяц. Тот же долг в банке на год, даже под высокую ставку, даст переплату за месяц в несколько раз меньше. Точную разницу посчитайте в калькуляторе займа и кредитном калькуляторе.

Выгода тем больше, чем больше займов и чем дольше вы их не можете закрыть. Займ на две недели до зарплаты рефинансировать смысла нет: проще погасить его в срок. Рефинансирование нужно, когда займы продлеваются месяцами и вы платите в основном проценты.

Есть и защита закона. По займам на срок до года, выданным с 1 апреля 2026 года, проценты, пени и платежи за доп. услуги перестают начислять, когда их сумма достигает 100% от суммы займа. По договорам, заключённым раньше, действует прежний предел в 130%.

Какие банки рефинансируют микрозаймы

Рефинансирование займов МФО бывает двух видов.

Не каждый банк принимает займы МФО в программу рефинансирования. Перед заявкой проверьте на сайте банка, какие долги он берёт, и сравните ПСК, а не рекламную ставку. Конкретные предложения с лицензией и ПСК можно посмотреть в подборе после квиза.

Кредит на погашение займов банк тоже проверяет по долговой нагрузке. Если он видит, что деньги пошли на закрытие других долгов, нагрузка считается с учётом этого. Поэтому полезно приложить справки МФО о закрытии займов.

Как рефинансировать микрозаймы по шагам

1. Соберите список долгов. Для каждого займа: остаток, ставка, дата платежа. Остаток на конкретную дату можно запросить в личном кабинете МФО.
2. Проверьте кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет открытых просрочек и чужих долгов.
3. Посчитайте платёж. Платёж по новому кредиту лучше держать ниже половины дохода.
4. Подайте 2-3 заявки. Начните с банка, куда приходит зарплата.
5. Закройте займы сразу после выдачи. Не тратьте деньги на другое, иначе получите два долга вместо одного.
6. Возьмите справки о закрытии. Через 1-2 месяца проверьте, что займы отмечены в истории как погашенные.

При рефинансировании без увеличения долга период охлаждения не применяется, деньги можно получить сразу. Если сумма нового кредита больше старых долгов, ждать придётся 4 или 48 часов в зависимости от суммы.

Если есть просрочка

С открытой просрочкой банк почти всегда откажет в рефинансировании. Действовать лучше так.

• Напишите в МФО. Попросите реструктуризацию: отсрочку, перенос даты или рассрочку остатка. МФО часто соглашаются, потому что им выгоднее получить деньги, чем идти в суд.
• Закройте самые дорогие займы первыми. Если денег хватает не на все, начните с займа, где быстрее растут пени.
• Не берите новый займ, чтобы погасить старый. Долг будет расти быстрее, чем вы его гасите.

Что будет, если платить перестанете совсем, мы разобрали в статье «Что будет, если не платить микрозаймы». Если по займам уже звонят взыскатели, посмотрите, что им разрешено, в статье «Звонят коллекторы».

Иногда МФО сама предлагает реструктуризацию или продление. Соглашаясь, попросите письменно новый график и итоговую сумму, чтобы понимать, сколько вы заплатите в конце.

Когда рефинансирование не поможет

Если долгов столько, что даже один платёж по банковскому кредиту не помещается в доход, рефинансирование только растянет проблему. В этом случае стоит посмотреть на банкротство. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽, если выполнено одно из условий закона, например приставы вернули исполнительный лист из-за отсутствия имущества.

Ещё один признак, что рефинансирование не поможет: вы берёте новые займы, чтобы платить по старым. Объединив долги, легко снова набрать займов, и тогда платить придётся и банку, и МФО. Перед заявкой честно решите, что новых займов не будет. Если вы не уверены в себе, можно поставить самозапрет на кредиты через Госуслуги: банки и МФО не смогут выдать новый займ, пока вы его не снимете.

Если просрочек нет и нагрузка терпимая, рефинансирование, наоборот, хороший шаг: через полгода аккуратных платежей шансы на кредит в банке вырастут. Как банки смотрят на долги, читайте в статье про кредит с просрочками.