Рефинансирование и кредитная история

Как рефинансирование выглядит в кредитной истории

Рефинансирование — это новый кредит, которым вы закрываете старый. В кредитной истории оно выглядит как две записи: старый кредит погашен досрочно, новый выдан и обслуживается по своему графику.

Кроме того, в информационную часть попадает заявка на новый кредит, а если банк отказал, то и отказ с причиной. Эти записи видят все банки, которые проверяют вас потом.

Сама схема историю не портит. Досрочное погашение — нормальная запись, а платежи по новому кредиту начинают формировать историю заново. Что именно вредит, разобрано ниже.

Старые записи при этом никуда не деваются. Если по прежнему кредиту были просрочки, они остаются в истории на 7 лет с последнего изменения записи, и новый банк их увидит. Рефинансирование не стирает прошлое, а только меняет то, как вы платите дальше.

Как банк считает ПДН при рефинансировании

ПДН, показатель долговой нагрузки, — это доля дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Банк обязан считать его перед выдачей кредита. Если ПДН выше 50%, банк должен письменно предупредить вас о риске.

При рефинансировании банку не нужно складывать старый и новый платёж. Указание Банка России 6579-У разрешает уменьшить долг по рефинансируемым кредитам на сумму, которую вы погасите новым кредитом. Условие одно: банк должен проконтролировать, что деньги действительно ушли на закрытие. Простой перевод суммы вам на счёт для этого не годится.

Пример. Доход 80 000 ₽, платежи по двум кредитам 30 000 ₽ и 15 000 ₽, итого 45 000 ₽. ПДН равен 56%, и банк обязан предупредить о риске. Если оба кредита закрыть одним новым с платежом 35 000 ₽, ПДН снизится до 44%. Цифры условные, но логика та же для любой суммы.

Если окажется, что старые кредиты вы не погасили, банк при новом расчёте ПДН возьмёт доход из прошлого решения, а долги посчитает полностью. Поэтому рефинансирование обычно оформляют с прямым переводом денег в старый банк.

Реструктуризация и кредитные каникулы в истории

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора: срока, платежа, графика. Договор не закрывается, поэтому в истории она видна как сведения об изменении договора. Запись остаётся и после того, как долг погашен, а раз запись достоверна, удалить её как ошибку не выйдет.

Кредитные каникулы по закону 353-ФЗ тоже записываются в историю, но, как пишет Банк России, её не ухудшают. Право на них есть, если доход упал на 30% и больше или вы пострадали от чрезвычайной ситуации.

Каникулы по потребкредиту дают на срок до 6 месяцев, если сумма кредита не выше 450 000 ₽, по кредитной карте лимит не выше 150 000 ₽, по автокредиту не выше 1,6 млн ₽. Кредитор отвечает за 5 рабочих дней, отказ обязан объяснить.

Когда рефинансирование улучшает историю

Рефинансирование помогает истории не напрямую, а через то, что вы перестаёте опаздывать с платежами. Картина в бюро улучшается, если:

1. Новый платёж вам по силам. Главное — платить вовремя по новому кредиту. Месяцы без просрочек постепенно перевешивают старые проблемы.
2. Вы объединяете несколько долгов в один. Меньше открытых договоров и ниже долговая нагрузка, а значит, лучше шансы на следующие заявки.
3. Вы закрываете дорогие займы. Как рефинансировать именно микрозаймы, разобрано в отдельной статье про рефинансирование микрозаймов.

Перед заявкой посчитайте новый платёж в кредитном калькуляторе: если он не меньше текущего, рефинансирование теряет смысл.

Когда рефинансирование вредит

Историю портит не рефинансирование, а то, что происходит вокруг него.

• Много заявок подряд. Пять заявок за неделю и четыре отказа видны каждому следующему банку и снижают кредитный рейтинг.
• Просрочка, пока ждёте решения. Не прекращайте платить по старому кредиту до его закрытия.
• Новые долги после рефинансирования. Если освободившийся лимит кредитки снова уходит в минус, нагрузка растёт, а история ухудшается.

Если просрочка уже есть, начните с неё: с открытой просрочкой рефинансирование одобряют редко. Варианты разобраны в статье кредит с долгами и просрочками, а восстановить историю после этого поможет статья как исправить кредитную историю.