БКИ — что это такое и зачем оно банку

Что такое БКИ простыми словами

БКИ — это бюро кредитных историй, компания, которая хранит сведения о том, как люди и организации берут и возвращают долги. Банки, МФО и другие кредиторы передают туда данные о каждом договоре, а перед выдачей нового кредита запрашивают историю обратно.

Для банка бюро работает как общая память рынка. Банк, где вы ни разу не были, по отчёту из бюро видит ваши кредиты в других банках, платежи и просрочки. Поэтому одна просрочка в маленькой МФО может помешать получить ипотеку в крупном банке.

Бюро — коммерческие компании, но работать они могут только после включения в государственный реестр. Его ведёт Банк России, он же надзирает за бюро. Правила работы задаёт закон 218-ФЗ «О кредитных историях».

Какие бюро кредитных историй работают

На дату сверки в госреестре Банка России 6 бюро:

Состав реестра меняется: бюро закрываются, сливаются, появляются новые. Актуальный список всегда на странице госреестра на сайте Банка России. Сайт, которого нет в реестре, кредитную историю выдавать не вправе.

Если бюро закрылось, истории не пропадают: закон обязывает передать их в другое бюро.

Запрос «НБКИ» обычно означает именно Национальное бюро кредитных историй, первое в списке реестра. Это одно из шести бюро, а не государственная служба: ваша история почти наверняка лежит и в некоторых других.

Что хранится в кредитной истории

История состоит из нескольких частей, и у каждой свой круг читателей.

В основную часть попадают и некредитные долги, если они взысканы по суду и не оплачены: за ЖКУ, связь, алименты. Отдельно в историю записывают самозапрет на кредиты, если вы его установили.

Банк видит основную часть только с вашего согласия, информационную — без него. Согласие действует 6 месяцев, а если вы заключили договор, то весь его срок.

Сколько хранится кредитная история

Каждая запись хранится 7 лет со дня последнего изменения. Срок считается по каждому договору отдельно, а не по всей истории. Кредит, закрытый вовремя пять лет назад, и просрочка двухлетней давности исчезнут в разное время.

Поэтому старую просрочку нельзя «стереть», но через 7 лет после последней записи по этому договору она уйдёт сама. А до этого её вес в оценке постепенно снижается, если дальше платить вовремя. Что можно сделать раньше, разобрано в статье как исправить кредитную историю.

Как узнать, в каких бюро ваша история

Ваша история почти всегда лежит в нескольких бюро сразу: кредиторы сами выбирают, куда передавать данные. Список бюро ведёт Центральный каталог кредитных историй Банка России.

1. На Госуслугах найдите услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей». Нужна подтверждённая учётная запись.
2. В ответ придёт список бюро со ссылками на их личные кабинеты.
3. Зайдите на сайт каждого бюро и закажите отчёт. Госуслуги дают только список, сам отчёт выдаёт бюро.

В каждом бюро отчёт бесплатен 2 раза в год, на бумаге — 1 раз из двух. Остальные отчёты платные. Пошагово этот путь разобран в статье про кредитную историю через Госуслуги.

Как банк использует данные из бюро

По отчёту банк решает три вещи: одобрять ли заявку, какую дать сумму и под какую ставку. Он смотрит просрочки, число свежих заявок и отказов, текущие долги и долговую нагрузку. Бюро также считает кредитный рейтинг от 1 до 999 баллов, но решение банк принимает по своей модели.

Отчёты в разных бюро часто отличаются. Кредиторы передают сведения не во все бюро, поэтому кредит может быть виден в одном отчёте и отсутствовать в другом. Перед крупной заявкой полезно проверить историю во всех бюро из списка Госуслуг, а не только в одном.

Остерегайтесь сайтов и людей, которые за деньги обещают «почистить» кредитную историю. Бюро не удаляет достоверные записи ни по просьбе, ни за плату. Исправить можно только ошибку, и это бесплатно: заявление в бюро, проверка у кредитора, ответ в течение 20 рабочих дней.

Если истории нет вовсе, банку не на что опереться, и это тоже минус. С чего начать в такой ситуации, читайте в статье кредит без кредитной истории.