Кредитный рейтинг и что значат баллы

Что значит кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, которое показывает, насколько вовремя вы платите по кредитам. В законе «О кредитных историях» он называется индивидуальным рейтингом. С 2022 года бюро считают его по единым требованиям Банка России и включают в кредитный отчёт.

Рейтинг рассчитывают по данным только того бюро, которое его выдаёт. Поэтому балл в НБКИ и балл в «Скоринг бюро» почти всегда отличаются, даже в один день.

Чем рейтинг отличается от кредитного отчёта

Кредитный отчёт — это вся история: какие кредиты были, как вы платили, кто запрашивал данные. Рейтинг — короткий итог этого отчёта одним числом. Банку число удобно для быстрого решения, вам отчёт нужен, чтобы понять, откуда это число взялось.

Если рейтинг резко упал, а вы ничего не меняли, закажите отчёт. Возможно, в нём появилась чужая заявка или ошибочная просрочка. Такую запись можно оспорить.

Какой рейтинг считается хорошим

Шкала у всех бюро одна, от 1 до 999 баллов, но границы категорий у каждого свои. Для примера категории НБКИ на дату сверки:

Например, 800 баллов в НБКИ считаются средним рейтингом, до высокого не хватает 19 баллов. Тот же балл в другом бюро может попасть в соседнюю категорию. Сравнивайте не число, а категорию в одном и том же бюро.

Где узнать кредитный рейтинг бесплатно

1. Узнайте, в каких бюро ваша история: на Госуслугах есть услуга «Поиск бюро с вашей кредитной историей». Как это сделать, разобрано в статье про кредитную историю через Госуслуги.
2. Зайдите на сайт бюро из списка и войдите через Госуслуги.
3. Закажите рейтинг в личном кабинете.

Проверить чужой рейтинг по фамилии или номеру паспорта нельзя. Бюро выдаёт его только самому человеку после подтверждения личности, в НБКИ для этого нужна подтверждённая учётная запись на Госуслугах. Сайты, которые обещают рейтинг «по фамилии» без входа, к бюро отношения не имеют.

Отдельно рейтинг в НБКИ и «Скоринг бюро» можно проверять бесплатно без ограничений. Он входит и в кредитный отчёт, который в каждом бюро бесплатен два раза в год. Свой рейтинг вы смотрите сколько угодно: это не заявка на кредит, и балл от проверки не падает.

Что повышает и понижает рейтинг

Рейтинг пересчитывается и без новых событий: старые записи постепенно выходят из расчётного периода. Поэтому после просрочки балл растёт сам, если дальше платить вовремя. Что делать, если рейтинг уже низкий, мы разобрали в статье как исправить кредитную историю.

Как банки используют рейтинг

Рейтинг бюро помогает банку быстро оценить заёмщика, но решение он принимает по своей модели. Банк смотрит ещё доход, долговую нагрузку и данные из других бюро. Поэтому отказ возможен и с высоким баллом, а одобрение с низким, хотя и на худших условиях.

Как заранее понять, одобрят ли кредит

Точно этого не скажет никто, кроме банка, но прикинуть можно по трём вещам.

1. Категория рейтинга. Высокий и очень высокий рейтинг заметно повышают шансы на кредит наличными и кредитную карту.
2. Долговая нагрузка. Банк считает, какую часть дохода съедают платежи по всем долгам. Чем она выше, тем меньше сумма, которую одобрят, даже при хорошем рейтинге.
3. Свежие заявки и отказы. Если за последний месяц было несколько отказов, следующая заявка с большей вероятностью тоже закончится отказом. Лучше выждать и подать одну-две заявки.

Перед заявкой полезно посчитать платёж в кредитном калькуляторе. Если рейтинг низкий, честнее начать с вариантов, где история важна меньше: например, кредитная карта с плохой КИ с небольшим лимитом. А самозапрет на кредиты на рейтинг не влияет: так написано в памятке Банка России.