Кредитная история организации и ИП

Есть ли кредитная история у юрлица и ИП

Да, кредитная история есть у любой организации, которая брала кредиты, займы, лизинг или давала поручительство. Закон 218-ФЗ называет субъектом кредитной истории и физическое, и юридическое лицо.

У ИП отдельной истории нет. Закон считает предпринимателя физическим лицом, поэтому его бизнес-кредиты попадают в личную кредитную историю. В основной части отмечается, что человек зарегистрирован как ИП.

Для ИП это важно: просрочка по потребительскому кредиту видна банку, когда вы просите кредит на бизнес, и наоборот.

Что хранится в кредитной истории компании

Состав почти такой же, как у человека. В титульной части — полное и краткое название, ОГРН, ИНН, адрес, сведения о правопреемстве после реорганизации. В основной — каждый договор: сумма, сроки, платежи, остаток, просрочки, залоги, суды, а ещё процедуры банкротства.

В информационной части записаны заявки компании на кредиты, одобрения и отказы с причиной. Каждая запись хранится 7 лет со дня последнего изменения, как и у людей.

Кто может получить отчёт о компании

Основную часть истории организации выдают только с её согласия. Согласие юрлицо оформляет как электронный документ, подписанный квалифицированной электронной подписью. Простая подпись допустима, только если это предусмотрено договором сторон.

Без согласия банк или другая организация получит лишь информационную часть: какие заявки компания подавала и чем они закончились. Закон разрешает выдавать её для решения о выдаче займа или кредита. Суды, Банк России и ряд госорганов получают историю без согласия, но в закрытом законом списке.

Поэтому сервисы, которые обещают «кредитную историю по ИНН» любой фирмы за минуту, показывают другое: финансовую отчётность, суды, исполнительные производства. Эти данные открытые и полезны для проверки контрагента, но кредитной историей из бюро не являются.

Если вам важна кредитная дисциплина партнёра, например перед крупной отсрочкой платежа, попросите его самого. Компания может получить свой отчёт в бюро и передать вам, или дать вашей организации согласие на запрос, если вы пользователь кредитной истории по договору с бюро.

Как организации узнать свою историю

Сначала выясните, в каких бюро она хранится. Для компаний это делает Центральный каталог кредитных историй Банка России. Запрос можно отправить телеграммой через почту на адрес «Москва, ЦККИ»: полное название, ОГРН, ИНН и адрес электронной почты для ответа. Телеграмму подписывает уполномоченное лицо и заверяет печатью. Если ответа нет в течение трёх рабочих дней, обратитесь в интернет-приёмную Банка России.

Затем запросите отчёт в каждом бюро из ответа. На примере НБКИ способы такие:

1. Электронная почта. Запрос по форме бюро, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью, и отдельно сертификат подписи.
2. Почта. Заказное письмо с подписью, заверенной нотариусом или на почте, и копии ИНН, ОГРН, устава и приказа о назначении директора.
3. Офис бюро. Директор с паспортом или представитель по нотариальной доверенности.

По закону субъект кредитной истории получает отчёт в каждом бюро бесплатно 2 раза в год, остальные платно. В НБКИ ответ приходит в течение 3 рабочих дней, в офисе отчёт выдают в день обращения.

Как ИП узнать свою кредитную историю

Для ИП порядок обычный, как для любого человека. На Госуслугах есть услуга «Поиск бюро с вашей кредитной историей», в ответ придёт список бюро. Отчёт вы заказываете в личном кабинете бюро, вход через Госуслуги. Пошагово это разобрано в статье про кредитную историю через Госуслуги.

Там же видно ваш кредитный рейтинг: бюро считает его по всей истории, куда входят и бизнес-кредиты ИП. Если в отчёте ошибка или чужой кредит, исправить запись можно через бюро, как описано в статье как исправить кредитную историю.

Кредитная история и кредитный рейтинг компании

Эти понятия часто путают. Кредитная история — записи в бюро о долгах и платежах. Кредитный рейтинг компании — оценка её надёжности от кредитного рейтингового агентства.

Рейтинг агентства нужен крупным компаниям и банкам, в основном для выпуска облигаций. Малому бизнесу банк обычно выдаёт кредит по истории в бюро, отчётности и обороту по счёту. Перечень агентств и присвоенные рейтинги публикует Банк России.