Кредит без кредитной истории

Почему без истории сложнее

Кредитная история показывает банку, как вы платили раньше. Если её нет, банку не на что опереться, и он рискует больше. Поэтому первый кредит одобряют осторожнее: дают меньшую сумму или просят больше документов.

Кроме того, многие банки снижают риск сами: дают первый кредит на небольшую сумму, короткий срок или только под подтверждённый доход. Когда вы аккуратно погасите первый кредит, банк начнёт предлагать больше и на лучших условиях.

Отсутствие истории хуже хорошей истории, но лучше плохой. Человек без кредитов не допускал просрочек, и банки это понимают. Пустой отчёт не повод для автоматического отказа.

Проверьте, точно ли истории нет

Многие думают, что истории нет, а она есть. Она появляется после любой кредитки, рассрочки в магазине, займа в МФО или даже после поручительства. Иногда в ней чужой долг из-за ошибки или мошенников.

1. Зайдите на Госуслуги и запросите список бюро, где хранится ваша история. Как это сделать, описано в статье про кредитную историю через Госуслуги.
2. Закажите отчёт в каждом бюро из списка. Два раза в год это бесплатно.
3. Если нашли чужой кредит, оспорьте запись в бюро. Порядок разобран в статье о том, как исправить кредитную историю.

Помните, что запись хранится 7 лет со дня последнего изменения. Если вы брали кредит 8-10 лет назад и с тех пор ничего не меняли, отчёт действительно может оказаться пустым.

Что банк смотрит вместо истории

Без истории решение держится на доходе и анкете.

Доход проще всего подтвердить в банке, куда он приходит: там справка не нужна. В другом банке понадобится справка с работы или выписка о доходах. Её можно получить на Госуслугах, обычно это быстрее, чем просить бухгалтерию. Если работаете неофициально или как самозанятый, укажите это в анкете честно и приложите выписку по счёту, куда приходят деньги.

Если вы ставили самозапрет на кредиты, банк откажет, даже если всё остальное в порядке. Сначала его нужно снять на Госуслугах.

С чего начать, чтобы одобрили

Лучше всего начинать с небольшого продукта, который вы точно вернёте.

1. Кредитная карта с небольшим лимитом. Новичкам её одобряют чаще всего. Тратьте немного и гасите долг в льготный период, тогда процентов не будет. Сравнить условия можно в разделе кредитные карты с льготным периодом.
2. Рассрочка или карта рассрочки. Покупка в рассрочку у партнёра банка тоже попадает в историю.
3. Кредит в зарплатном банке. Если нужна сумма побольше, подайте заявку туда, где банк видит ваш доход. Там шанс выше, чем в незнакомом банке.
4. Кредит под залог вклада или с поручителем. Такой вариант для банка почти без риска.

Через 6-12 месяцев аккуратных платежей у вас будет история, с которой проще получить крупный кредит. Подробнее о том, как банки решают об одобрении, читайте в статье «Где одобрят кредит».

Сколько ждать, пока история заработает

Банк передаёт сведения о кредите в бюро после выдачи и после каждого платежа или пропуска. Поэтому история появляется почти сразу, но вес она набирает со временем. Один кредит, открытый месяц назад, мало что говорит банку. Несколько месяцев платежей без просрочек уже показывают, что вы платите аккуратно.

Хороший ориентир такой:

1. Первые 1-3 месяца: пользуйтесь картой понемногу и гасите долг полностью.
2. Через полгода: проверьте кредитный отчёт и убедитесь, что все платежи отмечены как вовремя.
3. Через 6-12 месяцев: можно подавать заявку на кредит побольше, начиная с банка, где у вас карта.

Не закрывайте первую кредитку сразу после того, как получили. Открытая карта без долга продолжает показывать банкам, что вы аккуратный заёмщик, и не стоит денег, если обслуживание бесплатное.

Чего избегать

Не подавайте десять заявок сразу: каждая видна в истории, и много отказов подряд её портят. Не берите кредит «за компанию» для друга или родственника: долг будет вашим, и любая его просрочка испортит историю, которую вы только начали строить. Не платите посредникам, которые обещают кредит «без проверки истории». Такого не бывает: банк обязан оценить кредитоспособность, а платят посредникам за пустое обещание.

Перед подписанием посчитайте платёж в кредитном калькуляторе. Первая же просрочка испортит новую историю, и исправлять её придётся годами.