Согласие на запрос в БКИ что это и зачем банку

Что такое согласие на запрос в БКИ

Согласие на запрос в БКИ — это документ, которым вы разрешаете банку, МФО или другой организации получить вашу кредитную историю из бюро. Без него бюро не выдаст основную часть истории: суммы долгов, график платежей, просрочки, средний платёж.

Порядок задан статьёй 6 закона 218-ФЗ «О кредитных историях». В согласии обязательно указаны цель, дата подписания и название организации, которая будет запрашивать историю. Подписать его можно на бумаге или электронно: простой электронной подписью в приложении, кодом из СМС, если это предусмотрено договором с организацией.

Когда вы подаёте заявку на кредит или займ, согласие обычно идёт отдельной галочкой в анкете. Фраза «сбор согласия на БКИ» значит именно это: кредитор собирает разрешение перед проверкой.

Перед подписанием проверьте три вещи: чьё название стоит в согласии, какая указана цель и не спрятано ли согласие в общем тексте договора. Если кредитный сервис или брокер просит согласие сразу для нескольких банков, каждый из них сможет запросить вашу историю, а каждая заявка попадёт в отчёт. Подписывайте согласие только тем, к кому действительно обращаетесь за деньгами.

Сколько действует согласие

Срок согласия зависит от того, заключили вы договор или нет.

Это значит, что банк, который выдал вам кредит, вправе проверять вашу историю до последнего платежа. Так он следит за новыми долгами и может, например, уменьшить лимит кредитной карты. После окончания срока организация обязана хранить ваше согласие ещё 3 года.

Что увидит банк без вашего согласия

Без согласия кредитор получит только информационную часть кредитной истории. Закон разрешает выдавать её организациям и ИП для решения о выдаче займа или кредита.

Если не подписать согласие, банк не увидит, как вы платите, и не сможет точно посчитать долговую нагрузку. Для таких случаев правила Банка России разрешают считать её по документам, которые принесёт заёмщик. На деле многие кредиторы просто отказывают, поэтому отказ от согласия — это почти всегда отказ от заявки.

Можно ли отказать или отозвать согласие

Отказать можно: согласие добровольное, и без вашей подписи его не оформят. Последствие одно — с этой организацией сделка, скорее всего, не состоится.

Отдельного порядка отзыва согласия в законе 218-ФЗ нет. Если договор не заключён, согласие перестанет действовать само через 6 месяцев. Если договор действует, кредитор вправе запрашивать историю до его окончания.

Если вы заметили в отчёте запрос от организации, которой согласия не давали, это повод разобраться. Чужие заявки и подозрительные запросы оспаривают через бюро, порядок мы разобрали в статье как исправить кредитную историю. А от новых кредитов на ваше имя защищает самозапрет на кредиты.

Кто вправе получить историю без согласия

Закон даёт закрытый список тех, кто получает кредитный отчёт без вашего разрешения:

1. Суд — по делу, которое он рассматривает.
2. Следствие — только с согласия руководителя следственного органа.
3. Банк России — по своему запросу.
4. Нотариус — по наследственному делу.
5. Финансовый управляющий — в деле о банкротстве гражданина.
6. Служба судебных приставов — по исполнительному производству, только титульную и основную часть.
7. Должностные лица, которые проверяют доходы госслужащих по антикоррупционным правилам.

Работодателя в этом списке нет. Если будущий работодатель хочет посмотреть вашу историю, ему нужно ваше согласие, как и банку. Прежде чем его дать, посмотрите собственный отчёт, чтобы знать, что увидит работодатель, и быть готовым объяснить старые просрочки.

Арендодатель, страховая или продавец в рассрочку тоже получат основную часть истории только по вашему согласию. Список выше закрытый: никто другой не вправе требовать отчёт у бюро без вашей подписи.

Как проверить, кто запрашивал вашу историю

Все запросы видны в вашем кредитном отчёте: дата, название организации, цель. Отчёт бесплатно выдаёт каждое бюро два раза в год. Список бюро, где хранится ваша история, дают Госуслуги, а сам отчёт вы заказываете на сайте бюро. Как это сделать, разобрано в статье про кредитную историю через Госуслуги.

На кредитный рейтинг сильнее всего влияют заявки и отказы, поэтому не стоит подписывать согласия во множестве банков подряд: лучше сначала посчитать платёж в кредитном калькуляторе и подать одну-две заявки.