Кредит одобрен, что дальше

Предварительное и окончательное одобрение

Предварительное одобрение значит, что банк готов рассмотреть вашу заявку, но ещё не проверил всё. Часто его дают по анкете и собственным данным банка: зарплате на карту, прошлым кредитам. Предложения «вам одобрено» в приложении тоже относятся сюда.

Окончательное одобрение банк даёт после полной проверки: запроса в бюро кредитных историй, подтверждения дохода, расчёта долговой нагрузки. После него банк выдаёт индивидуальные условия договора: сумму, ставку, срок, полную стоимость кредита (ПСК) и график платежей.

Если после предварительного одобрения отказали, причина обычно в кредитной истории или нагрузке. Как банк принимает решение, мы разобрали в статье «Где одобрят кредит».

Сколько действует решение банка

Срок действия одобрения банк устанавливает сам и пишет в уведомлении. Закон задаёт минимум для индивидуальных условий: у вас есть 5 рабочих дней, чтобы согласиться. Всё это время банк не вправе в одностороннем порядке менять предложенные условия. Банк может дать и больший срок.

Если вы опоздали, банк заново проверит заявку и снова запросит кредитную историю. Решение может измениться: за это время в истории могли появиться новые заявки или кредиты.

Что сделать перед подписанием

1. Сравните ПСК, а не ставку. ПСК указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. В неё входят проценты и обязательные платежи.
2. Проверьте дополнительные услуги. Страховку, «финансовую защиту», платные уведомления. От них можно отказаться.
3. Посчитайте платёж. Платежи по всем кредитам лучше держать ниже половины дохода. Проверьте в кредитном калькуляторе.
4. Сверьте сумму на руки. Если страховку включили в тело кредита, на руки вы получите меньше, а проценты заплатите со всей суммы.
5. Не подписывайте под давлением. Если вас торопит звонящий «сотрудник банка» или «служба безопасности», прервите разговор.

Сравнивать условия разных банков удобно по ПСК и итоговой переплате. Если в одном банке ставка ниже, но обязательная страховка дороже, кредит может выйти дороже. Одобрение в одном банке не мешает подать заявку в другой и выбрать лучшее предложение.

Если вы устанавливали самозапрет на кредиты, банк не выдаст деньги, пока вы его не снимете. Подробнее об этом в статье про самозапрет на кредиты.

Период охлаждения: когда придут деньги

С 1 сентября 2025 года по закону о потребительском кредите действует период охлаждения. Банк передаёт деньги не сразу после подписания:

• до 50 000 ₽: без ожидания;
• от 50 000 до 200 000 ₽: не раньше чем через 4 часа;
• свыше 200 000 ₽: не раньше чем через 48 часов.

То же правило действует, если банк увеличивает сумму кредита или лимит. Период охлаждения не применяют, например, к рефинансированию, если долг не растёт, к оплате покупки напрямую магазину (кроме покупок в интернете) и к кредиту с поручителем или созаёмщиком. Также его можно не ждать, если вы заранее назначили доверенное лицо, которое подтверждает ваши кредиты.

Пока идёт ожидание, вы вправе отказаться от кредита, и банк обязан сообщить вам об этом праве. Смысл правила в том, чтобы у человека, которого уговорили мошенники, было время одуматься.

Как отказаться от кредита или страховки

До получения денег. Закон позволяет отказаться от кредита полностью или частично. Достаточно уведомить банк до того срока выдачи, который указан в договоре. Платить за отказ ничего не нужно.

После получения. В течение 14 календарных дней можно вернуть весь кредит или его часть без предупреждения банка. Вы платите проценты только за дни, когда пользовались деньгами. Для целевого кредита этот срок 30 дней.

Страховка. От добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней. Банк обязан вернуть премию полностью за 7 рабочих дней, если страховых случаев не было.

Если после одобрения отказали

Такое случается, особенно после предварительного одобрения. Обычные причины:

• в кредитной истории нашлась просрочка или новый кредит, которого не было в анкете;
• доход в документах оказался ниже указанного;
• после пересчёта долговая нагрузка вышла выше 50%;
• данные в анкете не совпали с паспортом или прошлыми заявками;
• истёк срок предложения, и банк проверил вас заново.

Банк не обязан объяснять отказ. Закажите кредитный отчёт и посмотрите, что видит банк. Повторную заявку в тот же банк лучше подавать не раньше чем через месяц, когда исправите причину.

Если долгов уже много и новый кредит нужен, чтобы закрыть старые, посмотрите сначала статью про кредит с просрочками и долгами.