Списание долгов по кредитам и займам

Какие способы списать долги законны

Законных способов три: внесудебное банкротство через МФЦ, банкротство через арбитражный суд и отказ во взыскании из-за пропуска исковой давности. Всё остальное, что обещают в рекламе «списания долгов», сводится к одному из них.

Если просрочки ещё нет, списание обычно не нужно. Дешевле закрыть займы одним кредитом в банке: как это сделать, мы разобрали в статье про рефинансирование микрозаймов.

Банкротство через МФЦ бесплатно

Подать заявление в МФЦ можно, если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий:

• приставы окончили производство и вернули исполнительный лист, потому что взыскать нечего, и новых производств нет;
• основной доход у вас пенсия или вы участник СВО, исполнительный лист выдан не позднее чем за год до обращения и не исполнен, а имущества нет;
• вы получаете единое пособие на ребёнка, лист выдан не позднее чем за год и не исполнен, а имущества нет;
• исполнительный лист выдан не позднее чем за 7 лет до обращения и не исполнен.

К заявлению прикладывают список всех кредиторов. После публикации в реестре проценты и пени перестают начисляться, взыскание приостанавливают. Через 6 месяцев долги из списка списываются. Брать займы в это время нельзя, а повторно обратиться в МФЦ можно не раньше чем через 5 лет.

Подать заявление можно в МФЦ по месту жительства или пребывания. Если справки о пенсии, пособии или исполнительном листе МФЦ может получить сам по электронным каналам, приносить их не нужно. При основании с возвращённым листом МФЦ проверяет данные до 3 рабочих дней, при остальных основаниях — 1 рабочий день. Если условия не выполнены, заявление вернут, и подать его снова можно через месяц.

Банкротство через суд

Гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если должен 500 000 ₽ и больше и не может платить. Срок — 30 рабочих дней с момента, когда это стало ясно. При меньшей сумме подать заявление тоже можно, если очевидно, что вы не справитесь с платежами.

Госпошлину с должника, который подаёт на своё банкротство, не берут. Но вместе с заявлением на депозит суда вносят 25 000 ₽: это вознаграждение финансового управляющего. Если имущество продают, управляющий получает ещё 7% от выручки.

Суд вводит реструктуризацию долгов (новый график, если есть доход) или реализацию имущества. Единственное жильё, не заложенное по ипотеке, по общему правилу не продают. В конце суд освобождает от оставшихся долгов, если вы не скрывали имущество и не обманывали кредиторов.

После любого банкротства 5 лет при оформлении кредита или займа нужно сообщать, что вы были признаны банкротом, и 3 года нельзя руководить компанией. Сведения о судебном банкротстве попадают в кредитную историю, поэтому новые кредиты первое время будут даваться трудно.

Исковая давность: когда долг не взыщут

Общий срок исковой давности 3 года. Его считают с момента, когда кредитор узнал о просрочке, а по кредиту с графиком — отдельно по каждому платежу. Платёж, подписанный график или акт сверки прерывают срок, и отсчёт начинается заново.

Долг при этом не исчезает: суд принимает иск и после истечения давности. Отказать во взыскании он может, только если вы сами заявите о пропуске срока до вынесения решения. Подробнее о том, как идёт взыскание, в статье «Что будет, если не платить микрозаймы».

Какие долги не спишут

Банкротство не освобождает от части обязательств. Они остаются и после завершения процедуры:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред;
• долги по зарплате и выходному пособию перед бывшими работниками;
• вред чужому имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• субсидиарная ответственность по долгам компании;
• текущие платежи, возникшие уже во время процедуры.

Суд может не списать и обычные кредиты, если должник скрыл имущество, дал ложные сведения или брал займы мошенническим путём. Само по себе то, что вы долго не платили, таким поводом не считается.

«Списание долгов под ключ»: признаки обмана

Банк России предупреждает о «раздолжнителях»: компаниях, которые обещают избавить от долгов за небольшую плату. В договоре их услуги часто записаны как консультационные, и за результат они не отвечают.

Насторожитесь, если вам обещают:

1. Списать 100% долгов или гарантированно признать банкротом.
2. Сохранить всё имущество и «защитить от арестов».
3. Списать долги без суда и МФЦ, например через «аннулирование договора».

Решение о банкротстве принимает только суд или МФЦ по закону. Если на вас уже давят коллекторы, сначала узнайте свои права: мы собрали их в статье «Звонят коллекторы». После списания долгов история заёмщика испорчена, и восстанавливать её придётся по шагам из статьи «Как исправить кредитную историю».