Страховка по кредитной карте

Как устроена страховка по кредитной карте

Чаще всего банк подключает держателя карты к коллективному договору страхования: вы становитесь застрахованным лицом, а банк берёт плату. Плату списывают каждый месяц, обычно в процентах от долга или фиксированной суммой. Реже страховку оформляют отдельным полисом с разовой оплатой.

Страхуют обычно жизнь и здоровье, потерю работы или мошенничество с картой. Что именно входит, написано в заявлении на карту и в условиях программы страхования. Если плата списывается ежемесячно, она есть в выписке как отдельная операция.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите» не делает такую страховку обязательной. Если закон не требует страховаться, банк должен предложить кредит и без страховки. Разница в условиях допустима, например более высокая ставка, но её фиксируют письменно.

Как узнать, подключена ли страховка

Многие узнают о страховке только по выписке. Проверьте четыре места:

1. Выписка по карте. Ищите ежемесячные списания со словами «страхование», «программа защиты» или «финансовая защита».
2. Заявление на карту. В нём есть отметка о согласии на страховку и её стоимость.
3. Уведомление о дополнительных услугах. Банк обязан прислать его на следующий день после заключения договора.
4. Раздел услуг в приложении банка. Там обычно видны подключённые программы и кнопка отключения.

Если списание есть, а согласия вы не давали, напишите в банк претензию и попросите копию документа с вашей подписью. Без согласия заёмщика банк не может подключить платную услугу.

Как отключить страховку в первые 30 дней

Отказ в первые 30 календарных дней после согласия на страховку называют периодом охлаждения. Деньги в этот срок возвращают полностью, если не было событий, похожих на страховой случай.

1. Найдите в документах дату подключения страховки и кто страховщик.
2. Подайте заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Обычно это можно сделать в приложении банка или в офисе.
3. Если страховка оформлена отдельным полисом, где страхователь вы сами, заявление об отказе подают страховщику. Для полиса, который не связан с условиями карты, действует общий период охлаждения: не меньше 14 календарных дней.
4. Сохраните копию заявления с датой. Отправленное заказным письмом заявление считается поданным в день отправки.
5. Ждите возврат в течение 7 рабочих дней после получения заявления.

Не позднее следующего дня после заключения договора банк должен прислать вам уведомление: какие услуги подключены, до какой даты от них можно отказаться и как отказ изменит условия кредита. Проверьте, пришло ли оно.

Что если 30 дней уже прошли

Отключить страховку можно и позже, но полного возврата закон уже не гарантирует.

После полного досрочного погашения кредита закон 353-ФЗ разрешает вернуть часть премии пропорционально времени, которое осталось. Для этого нужно подать заявление, а деньги вернут за 7 рабочих дней. Комиссию банка за подключение к программе при этом обычно не возвращают.

Может ли банк поднять ставку после отказа

Может, если это записано в договоре и страховка влияла на условия карты. Тогда после отказа банк вправе поднять ставку, но не выше той, что действовала для такой же карты без страховки на момент выдачи. Если повышения в договоре нет, условия остаются прежними.

Прежде чем отказываться, сравните экономию на страховке с возможной разницей в ставке. Если вы гасите долг в льготный период, ставка почти не важна, а ежемесячная плата за страховку идёт каждый месяц, пока есть долг.

Как не переплачивать за страховку

Проверяйте заявление на карту до подписи: согласие на страховку даёте вы сами, и если отметка уже стоит, её можно снять. Если уже переплатили, отключите страховку и посчитайте, сколько стоит карта без неё, в кредитном калькуляторе.

Если карта больше не нужна, сначала разберитесь, как закрыть кредитную карту без остатка долга. А если ищете замену, посмотрите кредитные карты с льготным периодом и обратите внимание, есть ли у них платная страховка. Перевод денег с карты тоже часто стоит дороже, чем кажется: подробности в статье про перевод с кредитной карты.

Тексты норм можно сверить в законе 353-ФЗ: статья 7 о дополнительных услугах и статья 11 о возврате при досрочном погашении, а также в разделе вопросов Банка России о страховании.