Рассрочка для клиентов и для бизнеса

Как предложить рассрочку клиентам

Рассрочку для клиентов бизнес может дать тремя способами: через банк, через сервис оплаты частями или сам. Различаются они тем, кто платит за рассрочку и кто рискует, если покупатель не заплатит.

Банк-партнёр выдаёт покупателю целевой кредит или рассрочку по карте. Чтобы для клиента кредит был без переплаты, продавец обычно даёт банку скидку с цены. Партнёра выбирайте только из банков с лицензией: проверить её можно в справочнике кредитных организаций Банка России.

Что спросить у банка перед подключением:

1. Какую скидку или комиссию вы платите с каждой продажи в рассрочку.
2. Через сколько дней деньги придут на расчётный счёт.
3. Нужен ли сотрудник в точке продаж или заявку покупатель оформляет онлайн сам.
4. Кто возвращает деньги клиенту, если он вернул товар.

Сервис оплаты частями: что изменил закон

С 1 апреля 2026 года действует закон 283-ФЗ о сервисах рассрочки. Операторы таких сервисов теперь под надзором Банка России и должны быть в его реестре.

• Для покупателя сервис бесплатный. Оператор не вправе брать с него плату за услугу.
• Одна цена. Продавцу запрещено ставить разную цену товара в зависимости от того, платит клиент сразу или частями.
• Срок рассрочки по договорам с 1 апреля 2026 года не больше 6 месяцев, с 1 апреля 2028 года не больше 4 месяцев.
• Штраф за просрочку для покупателя ограничен 20% годовых от просроченной суммы.
• Кредитная история. Долг больше 50 000 ₽ у одного оператора передаётся в бюро.

Перед подключением проверьте компанию в реестре операторов сервиса рассрочки. Подробнее, как сервисы работают со стороны покупателя, в статье рассрочка без банка.

Своя рассрочка по договору

Продавать в рассрочку можно и самому, без банка. Это договор купли-продажи с оплатой в рассрочку по статье 489 ГК РФ.

В договоре обязательно указывают цену товара, порядок, сроки и размер платежей. Без этих условий договор с рассрочкой не считается заключённым. Если в договоре не сказано иное, товар до полной оплаты находится в залоге у продавца.

Если покупатель пропустил платёж, продавец может отказаться от договора и потребовать товар обратно. Это право пропадает, когда покупатель уже заплатил больше половины цены: тогда остаётся взыскивать долг.

Чтобы снизить риск, берите аванс, привязывайте отгрузку следующей партии к оплате прошлой и прописывайте в договоре неустойку за просрочку платежа. С физлицами договор лучше оформлять письменно с подписью покупателя под графиком.

Своя рассрочка обходится без комиссий банку, но деньги приходят не сразу, а невозвраты ложатся на вас. Поэтому её чаще дают постоянным клиентам и бизнес-покупателям.

Как бизнесу купить в рассрочку

ИП и юрлицо покупают в рассрочку не так, как частные лица: рассрочку на маркетплейсе и в магазине дают физлицам. У бизнеса другие инструменты.

1. Рассрочка поставщика. Тот же договор по статье 489 ГК РФ, только покупатель вы. Условия обсуждаются: срок, аванс, залог, неустойка за просрочку.
2. Лизинг. Подходит для оборудования, транспорта и спецтехники. Лизинговая компания покупает вещь и передаёт вам в пользование, собственником вы становитесь после последнего платежа. Нужен аванс, а платежи можно учитывать в расходах.
3. Кредитная карта для бизнеса. Карта с льготным периодом закрывает короткую покупку без процентов, если погасить долг до конца периода. Проверьте, распространяется ли льготный период на оплату по счёту и переводы: у многих карт это платно.
4. Кредит на оборудование. Целевой кредит в банке дешевле займа МФО для бизнеса, но банк дольше проверяет компанию.

Как выбрать: рассрочка, лизинг или кредит

Выбор зависит от того, что вы покупаете и как быстро вещь окупится.

Сравнивайте все варианты по общей переплате в рублях за весь срок. Платёж в месяц мало что говорит: длинный срок снижает его, но увеличивает переплату. Посчитать кредит можно в кредитном калькуляторе.

Если вы ИП и покупаете для себя, а не для бизнеса, удобнее карты рассрочки банков: у них много магазинов-партнёров и рассрочка без процентов на срок до нескольких месяцев.