Рассрочка 0-0-24

Что значат цифры 0-0-24 и 0-0-12

Три цифры описывают условия для покупателя. Первая — первоначальный взнос в процентах, вторая — переплата, третья — срок в месяцах.

Товар за 120 000 ₽ в рассрочку 0-0-24 — это 24 платежа по 5 000 ₽. В 0-0-12 тот же товар обойдётся в 12 платежей по 10 000 ₽.

Формула описывает только условия для вас. Ставку банка, страховку и допуслуги она не показывает, их ищите в договоре.

Срок 24 месяца бывает только у кредита в магазине или у карты рассрочки. Сервис оплаты частями по закону 283-ФЗ даёт рассрочку не дольше 6 месяцев.

Кто платит проценты в рассрочке 0-0-24

Проценты платит магазин. Банк выдаёт обычный кредит под процент, а магазин делает скидку, равную процентам за весь срок, и кредит оформляют на цену со скидкой. Вы платите ровно цену с ценника: скидка ушла на проценты банку.

Условный пример: ставка банка 20% годовых, товар 120 000 ₽, срок 24 месяца. Чтобы вы платили по 5 000 ₽ в месяц, кредит должен быть примерно на 98 240 ₽. Значит, магазин делает скидку около 21 760 ₽, это почти 18% цены. Чем длиннее срок, тем больше скидка, поэтому 0-0-24 встречается реже, чем 0-0-6 и 0-0-12.

Есть и другая схема: магазин не снижает цену, а напрямую доплачивает банку часть процентов, а ставка в вашем договоре становится символической. Для вас итог тот же, если сумма платежей равна цене товара.

В договоре вы увидите процентную ставку и сумму кредита меньше цены, это нормально. Главное, что сумма всех платежей по графику совпадает с ценой товара.

Когда 0-0-24 всё-таки дороже

Страховка и допуслуги. Если их включили в кредит, сумма платежей вырастает, а полная стоимость кредита становится выше нуля. Страховка входит в ПСК, если от неё зависят условия кредита (ч. 4 ст. 6 353-ФЗ).

Акция только на часть товаров. Часто 0-0-24 действует на конкретные модели, а на соседние той же цены только 0-0-6 или обычный кредит. Сверьте условия в договоре с тем, что обещали в рекламе: срок и ПСК в договоре важнее ценника.

Цена в другом месте ниже. Магазин закладывает скидку для банка в свою экономику. Если тот же товар в другом магазине стоит дешевле при оплате сразу, «рассрочка без переплаты» обойдётся дороже.

Просрочка. Неустойка по кредиту не больше 20% годовых от просроченной суммы, если на долг начисляются проценты (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ). Плюс запись в кредитной истории на годы.

Слишком длинный срок без нужды. 24 платежа — это два года обязательных расходов. Они учитываются в долговой нагрузке, и при заявке на ипотеку или другой кредит банк увидит ещё один открытый договор.

Платная подписка на карте рассрочки. Если 24 месяца даёт карта рассрочки, проверьте, сколько стоит подписка или обслуживание за весь срок.

Как проверить договор: ПСК в рамке

Полная стоимость кредита стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ). Там две цифры: в процентах годовых и в рублях.

• ПСК 0% или около того. Переплаты нет, рассрочка честная.
• ПСК заметно выше нуля. Найдите в индивидуальных условиях, за что именно вы платите: страховка, сервисный пакет, СМС-информирование.
• Сумма кредита больше цены товара. Значит, в кредит включили услуги.

От допуслуг, оформленных с кредитом, можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги (ст. 7 353-ФЗ). Согласие на них оформляют отдельным заявлением, а заранее проставленные банком галочки закон запрещает.

Досрочное погашение рассрочки 0-0-24

Погасить такую рассрочку досрочно можно, как любой кредит. Проценты вы платите только за фактические дни пользования, а банк в течение 5 дней после уведомления обязан рассчитать сумму на дату погашения (ч. 6 и 7 ст. 11 353-ФЗ).

Если кредит оформлен на цену со скидкой, досрочное погашение может обойтись дешевле цены с ценника: проценты за оставшиеся месяцы платить не нужно. Это зависит от того, как банк и магазин оформили сделку, поэтому точную сумму узнайте у банка.

Частичное досрочное погашение тоже возможно. После него банк пересчитает график: уменьшит платёж или срок, в зависимости от договора и вашего заявления.

Если рассрочка не нужна совсем, разберитесь, как вернуть товар и закрыть кредит: как отменить рассрочку. Если покупаете в рассрочку часто, сравните карты рассрочки в банках, а посчитать платёж по обычному кредиту поможет кредитный калькулятор.