Кредитная карта и кредитная история

Как кредитная карта отражается в кредитной истории

Кредитная карта — это кредит с лимитом, и в истории она записывается как обычный договор. Бюро получает от банка лимит, текущий долг, платежи, просрочки и средний ежемесячный платёж.

Запись появляется с момента, когда вы заключили договор, даже если по карте не было ни одной покупки. Покупки по отдельности в историю не попадают: банк передаёт только итоговые суммы долга и платежей.

Для банка карта важна и тем, как вы ею пользуетесь. Долг, который держится у предела лимита месяцами, и платежи только по минимуму выглядят как нехватка денег, даже без просрочек. Регулярное погашение в льготный период выглядит наоборот.

Закрытая карта хранится в истории 7 лет с последнего изменения записи. Вместе с ней хранятся и ваши аккуратные платежи, поэтому закрывать хорошую карту ради «чистой» истории не нужно.

Учитывается ли лимит карты в ПДН

Да, лимит учитывается, даже если долга нет. ПДН — показатель долговой нагрузки, доля дохода на платежи по всем долгам. Банк обязан считать его перед выдачей кредита и должен письменно предупредить вас, если ПДН выше 50%.

Платёж по карте другого банка считают по одной из формул Указания Банка России 6579-У. Какую применять, банк выбирает сам и фиксирует во внутреннем документе.

Если банк считает по первой формуле, неиспользуемая карта с лимитом 100 000 ₽ добавляет в нагрузку 5 000 ₽ в месяц. При доходе 50 000 ₽ это уже 10% ПДН, хотя вы банку ничего не должны. Новую карту, которую выдаёт сам банк, он считает по похожим правилам: от минимального платежа, а если его нет, то от полного лимита или 30% лимита.

Дадут ли кредит, если есть кредитная карта

Дадут, если хватает дохода и история чистая. Сама карта в отказе не виновата. Но она может уменьшить сумму, которую банк готов одобрить, через ПДН.

Пример. Доход 60 000 ₽, кредит с платежом 20 000 ₽ и две пустые кредитки с лимитом по 150 000 ₽. Если банк считает 5% от лимита, карты добавляют 15 000 ₽ в месяц, и ПДН вырастает с 33% до 58%. Закрыв одну карту, вы снизите его до 46%, ничего не погашая.

Чтобы карта не мешала крупной заявке, например ипотеке или кредиту наличными:

1. Погасите долг по карте до заявки.
2. Если карта не нужна, закройте её и дождитесь, пока банк передаст закрытие в бюро.
3. Если карта нужна, попросите банк уменьшить лимит до того размера, которым вы реально пользуетесь.

Как закрыть карту без остатка долга и когда брать справку, разобрано в статье как закрыть кредитную карту. Платёж по будущему кредиту удобно прикинуть в кредитном калькуляторе.

Как улучшить кредитную историю кредитной картой

Кредитка — один из самых простых способов создать или поправить историю. Карта с небольшим лимитом даёт регулярные записи о платежах, а беспроцентный период позволяет не переплачивать.

1. Пользуйтесь картой каждый месяц. Одна-две покупки, которые вы планировали и так.
2. Гасите долг до конца льготного периода. Тогда проценты не начисляются, а в истории копятся месяцы без просрочек.
3. Не выбирайте лимит до нуля. Долг, близкий к лимиту, многие банки читают как признак нехватки денег.
4. Не снимайте наличные. На снятие обычно не действует льготный период и берётся комиссия, подробности в статье про снятие наличных с кредитной карты.

Через несколько месяцев таких платежей рейтинг в бюро начинает расти. Как выбрать подходящую карту, смотрите в подборке кредитных карт с льготным периодом.

Первая кредитная карта и плохая история

Если истории нет, первая кредитка — обычный способ её начать. Лимит на первой карте, как правило, небольшой, и банк увеличивает его, когда видит аккуратные платежи.

Если история уже испорчена просрочками, получить карту сложнее, но возможно. Что банк смотрит в таком случае и какой лимит ждать, разобрано в статье про кредитную карту с плохой кредитной историей. Открытую просрочку стоит закрыть до заявки: пока она есть, новая карта историю не исправит.