Как купить в рассрочку

Какие бывают способы купить в рассрочку

В магазине слово «рассрочка» означает один из четырёх договоров. От договора зависят срок, переплата и то, что будет при опоздании с платежом.

Сроки кредитов и карт задают банки и магазины, закон их не ограничивает. Срок сервиса оплаты частями ограничен законом 283-ФЗ.

Кредит «рассрочка» в магазине

Это самый частый вариант для техники, мебели и смартфонов. Банк даёт целевой кредит на товар, а магазин делает скидку, которая покрывает проценты. В итоге сумма ваших платежей равна цене на ценнике.

Юридически это всё равно кредит по закону 353-ФЗ. Полная стоимость кредита стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ). Если в ПСК есть страховка или другие услуги, переплата будет, даже если ставка «0%».

Кредит попадает в кредитную историю, как любой другой. Если передумали, его можно вернуть досрочно: как это сделать без потерь, разобрано в статье как отменить рассрочку.

Карта рассрочки

Это кредитная карта, по которой у магазинов-партнёров банка покупку можно разбить на части без процентов. Вне партнёров рассрочка обычно платная или её нет. Лимит одобряют один раз, и дальше карта работает для многих покупок.

Подходит, если вы регулярно покупаете в рассрочку и магазин есть в списке партнёров. Список партнёров и срок рассрочки у каждого из них публикует банк, а покупка у магазина не из списка обычно идёт как обычная покупка по кредитке. Сроки, партнёров и плату за подписку мы сравнили в разборе карты рассрочки в банках.

Сервис оплаты частями

Это посредник между вами и магазином: сервис платит продавцу всю цену, а вы возвращаете деньги ему по графику. С 1 апреля 2026 года такие сервисы работают по закону 283-ФЗ.

Главные правила для покупателя:

• оператор должен быть в реестре Банка России;
• рассрочка бесплатна для покупателя;
• срок не больше 6 месяцев, для договоров с 1 апреля 2028 года не больше 4 месяцев;
• неустойка за просрочку не больше 20% годовых от просроченной суммы;
• погасить досрочно можно в любой момент и бесплатно;
• магазин не вправе ставить разную цену в зависимости от того, платите вы сразу или через сервис (п. 4.1 ст. 16.1 закона о защите прав потребителей).

Подробнее о сервисах и рассрочке напрямую от магазина читайте в статье рассрочка без банка, а про конкретный маркетплейс — рассрочка на Вайлдберриз.

Рассрочка от продавца

Магазин может сам продать товар с оплатой частями. Это договор купли-продажи по ст. 489 ГК РФ, он заключён, только если в нём указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Банка и кредитного договора здесь нет.

Если вы пропустили платёж, продавец может отказаться от договора и потребовать товар обратно, пока вы не заплатили половину цены, если договор не говорит иначе (п. 2 ст. 489 ГК РФ). Такую рассрочку чаще дают небольшие магазины, частные мастера и застройщики.

Как выбрать способ рассрочки

Начните с суммы и срока, затем проверьте, где переплата.

1. Покупка до 50 000 ₽ и срок до 6 месяцев. Подойдёт сервис оплаты частями или карта рассрочки у партнёра.
2. Нужен срок 12-24 месяца. Остаются кредит в магазине и карта рассрочки, сервисы на такой срок не дают.
3. Покупаете в рассрочку часто. Карта рассрочки удобнее, чем каждый раз оформлять новый кредит.
4. Проверьте итоговую сумму. Сложите все платежи по графику и сравните с ценой при оплате сразу. Разница и есть переплата.
5. Посмотрите на допуслуги. Страховка, сервисный пакет и подписка добавляют переплату, от них можно отказаться.

Ещё один практический момент: каждая рассрочка, даже без процентов, добавляет обязательный платёж. Банк учтёт его в показателе долговой нагрузки при следующей заявке на кредит, а сервис оплаты частями с долгом больше 50 000 ₽ передаст сведения в бюро. Если в планах ипотека или крупный кредит, лишние рассрочки лучше закрыть заранее.

Если с кредитной историей не всё гладко, сначала посмотрите отчёт: банк и крупные сервисы увидят те же просрочки. Как поправить историю, разобрано в статье плохая кредитная история: как исправить.