Займ от частного лица законно ли и как оформить

Законно ли занимать у частного лица

Да, давать и брать деньги в долг между гражданами законно. Это договор займа по главе 42 Гражданского кодекса: займодавец передаёт деньги, заёмщик обязуется вернуть ту же сумму.

Если займодавец гражданин, договор считается заключённым в момент передачи денег, а не в момент подписания. Пока деньги не переданы, обязательства вернуть их нет.

Ограничение касается бизнеса на займах. По ч. 1 ст. 4 закона 353-ФЗ профессионально выдавать потребительские займы могут только банки и некредитные финансовые организации в случаях, которые разрешает закон: МФО, кредитные кооперативы, ломбарды. Компания или предприниматель, которые выдают займы гражданам без такого статуса, работают нелегально. За это есть административная, а при повторном нарушении и уголовная ответственность. Проверить статус кредитора можно по реестрам Банка России, как это сделать, разобрано в статье новые МФО и как их проверить.

Частный займ и займ в МФО: в чём разница

Разовый займ у знакомого регулирует только Гражданский кодекс. Займ в МФО дополнительно подчиняется закону о потребительском кредите, и он защищает заёмщика сильнее.

Если частник по объявлению обещает «деньги без проверок», сравните его условия с легальными вариантами в рейтинге МФО.

Как составить расписку

Расписка подтверждает, что деньги переданы. Её пишет и подписывает заёмщик, лучше от руки. Письменная форма обязательна, если сумма больше 10 000 ₽.

Что указать в расписке:

1. Город и дату составления.
2. ФИО, паспортные данные и адреса займодавца и заёмщика.
3. Сумму цифрами и прописью и слова «получил(а) наличными» или «получил(а) переводом на карту».
4. Срок возврата: точную дату или «по требованию».
5. Проценты: ставку и порядок уплаты или фразу «займ беспроцентный».
6. Подпись заёмщика с расшифровкой.

Переводите деньги на карту заёмщика, а не наличными: выписка банка станет вторым доказательством. Расписку хранит займодавец, а после возврата долга её отдают заёмщику или займодавец пишет встречную расписку о получении денег.

Договор займа: когда он нужен

Для крупной суммы, займа под проценты или с графиком платежей лучше составить договор займа в двух экземплярах, а к нему приложить расписку. В договоре удобно прописать то, что в расписку не помещается.

• График возврата по частям и способ оплаты.
• Неустойка за просрочку.
• Право вернуть досрочно. Займ под проценты гражданин может вернуть раньше срока, если предупредит займодавца не меньше чем за 30 дней, договор может дать срок короче.
• Залог или поручитель, если займодавец хочет гарантий.

Если срок возврата в договоре не указан, деньги нужно вернуть в течение 30 дней после того, как займодавец их потребует. Подробнее о том, из чего состоит договор и какие условия обязательны у банков и МФО, читайте в статье о договоре займа.

Сколько процентов можно брать

Проценты по займу между гражданами стороны назначают сами. Но закон задаёт три правила.

• Беспроцентный по умолчанию. Займ между гражданами до 100 000 ₽ считается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное.
• Ключевая ставка, если размер не указан. Если проценты предусмотрены, но размер не назван, их считают по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды.
• Ростовщические проценты снижают. Если ставка в два и более раза выше обычной для таких займов, суд может снизить её до обычного уровня.

Посчитать, сколько составят проценты за срок займа, можно в калькуляторе займа.

Как распознать мошенника

Под «частными кредиторами» в объявлениях и мессенджерах часто прячутся мошенники. Они ищут людей, которым отказали банки, и обещают деньги быстро и без проверки.

Признаки обмана:

• просят деньги вперёд за страховку, «гарантийный взнос» или комиссию за перевод;
• требуют код из СМС или данные карты целиком, включая CVC;
• предлагают займ под залог квартиры и подписать договор купли-продажи или дарения;
• торопят и не дают показать договор юристу.

Займ под ипотеку гражданину для личных нужд по ч. 1 ст. 6.1 закона 353-ФЗ выдают только банки, кредитные кооперативы и единый институт развития в жилищной сфере. Частному лицу закон этого не разрешает, поэтому такое предложение уже повод отказаться. Если вам отказывают из-за прошлых долгов, разберитесь с ними: как это сделать, читайте в статье плохая кредитная история: как исправить.